Кредитні спори

Коли банк подає позов про стягнення заборгованості, нараховує пеню й відсотки, що перевищують суму отриманого кредиту, або передає борг колекторській компанії, боржник опиняється перед потоком строків і документів. Кредитні спори охоплюють захист у суді за позовом банку, оскарження нарахувань і виконавчого напису нотаріуса, а також позовну давність, реструктуризацію боргу та валютні кредити. Кожна із цих ситуацій має власний порядок дій і власні строки, пропуск яких ускладнює подальший захист.

Банк подав позов до суду: що робити і в які строки

Строк для подання відзиву на позов встановлює суд в ухвалі про відкриття провадження; за Цивільним процесуальним кодексом України він не може бути меншим за п’ятнадцять днів з дня вручення ухвали відповідачу. У відзиві заперечують проти розрахунку банку, якщо він не відповідає умовам договору, заявляють про застосування позовної давності за наявності підстав і за потреби клопочуть про зменшення неустойки. До відзиву додають кредитний договір з графіком платежів, розрахунок заборгованості й підтвердження часткових платежів. Якщо відзив не подати вчасно, суд розглядає справу переважно на підставі документів банку.

Оскарження нарахованих відсотків, пені та штрафів

У розрахунок банку зазвичай входять відсотки за користування кредитом, пеня за прострочення й, окремо, компенсація за статтею 625 Цивільного кодексу України — індекс інфляції та три проценти річних від простроченої суми. Природа цих нарахувань різна: пеня є неустойкою, а інфляційні втрати й три проценти річних компенсують знецінення грошей за час прострочення.

Якщо пеня чи штраф значно перевищують розмір збитків банку, суд за статтею 551 Цивільного кодексу України має право зменшити їх розмір — але лише за відповідним клопотанням у межах судового розгляду, самостійно неустойку суд не зменшує. Законодавство про споживче кредитування також встановлює вимоги до порядку нарахування відсотків, тому розрахунок банку варто звіряти з умовами договору.

Позовна давність за кредитним договором

Загальний строк позовної давності становить три роки (стаття 257 Цивільного кодексу України). Якщо кредитний договір передбачає погашення частинами — за графіком щомісячних платежів, — давність обчислюється не для всієї суми боргу одразу, а окремо щодо кожного простроченого платежу з дня, коли він мав бути сплачений. Тож частина вимог банку за давніми простроченнями може виявитися поза межами позовної давності, навіть якщо сам договір ще не завершений.

Виконавчий напис нотаріуса на іпотеку: як оскаржити

Якщо кредит забезпечений іпотекою, банк може звернути стягнення на майно не лише через суд, а й через виконавчий напис нотаріуса — спрощену позасудову процедуру, яку допускає Закон України «Про іпотеку» за умови, що такий спосіб передбачений договором. Нотаріус вчиняє напис на підставі документів банку і перевіряє насамперед формальну безспірність вимоги, не з’ясовуючи наявність спору по суті. Підставою для оскарження напису в суді є порушення процедури його вчинення — зокрема неналежне повідомлення боржника про заборгованість або вчинення напису після спливу встановленого строку. Боржник подає позов про визнання напису таким, що не підлягає виконанню; докладніше — в матеріалі про виконавчі написи нотаріуса.

Продаж боргу колекторам: перевірка договору відступлення права вимоги

Банк вправі відступити право вимоги за кредитом колекторській чи факторинговій компанії, якщо це прямо не заборонено договором. Боржника мають письмово повідомити про заміну кредитора — до отримання повідомлення виконання первісному кредитору вважається належним. Перш ніж платити новому кредитору, варто перевірити договір відступлення права вимоги, обсяг переданих прав і статус компанії, яка пред’являє вимогу. Якщо колектори вдаються до незаконних методів стягнення, це предмет окремої послуги — оскарження дій колекторів.

Реструктуризація і мирова угода з банком

Не кожен спір доводять до кінця судового розгляду: банк може погодитися на реструктуризацію — зміну графіка платежів, часткове зменшення пені чи продовження строку кредитування, — якщо це вигідніше, ніж тривалий судовий процес і примусове виконання. Умови реструктуризації залежать від фінансового стану боржника та політики банку. Якщо справа вже в суді, сторони можуть укласти мирову угоду: вона затверджується судом і має ту саму юридичну силу, що й судове рішення, закриваючи спір на узгоджених умовах.

Валютні кредити

Кредити, прив’язані до іноземної валюти, створюють додатковий ризик: коливання курсу впливає на гривневий еквівалент боргу, а разом з ним — на розмір відсотків і компенсацій за статтею 625 Цивільного кодексу України. Для окремих категорій позичальників спеціальний закон встановлює мораторій на примусове стягнення житла, переданого в іпотеку як забезпечення валютного кредиту; чинність мораторію варто перевіряти окремо для кожної справи.

Що варто врахувати

• Пропуск строку подання відзиву ускладнює захист — суд розглядає справу переважно на підставі документів банку.
• Пеню суд зменшує лише за клопотанням боржника — завищена сума в розрахунку банку підстав для цього автоматично не створює.
• Інфляційні втрати й три проценти річних за статтею 625 Цивільного кодексу України мають іншу природу, ніж пеня, і зменшенню судом, як правило, не підлягають.
• Перед сплатою боргу новому кредитору варто переконатися в дійсності договору відступлення права вимоги.
• Не кожен виконавчий напис нотаріуса є безспірним — процедурні порушення при його вчиненні є самостійною підставою для оскарження.

Як ми допомагаємо

Адвокати бюро аналізують кредитний договір і розрахунок банку, готують відзив на позов та заперечення проти неустойки, а за наявності підстав — позов про оскарження виконавчого напису нотаріуса. Ми перевіряємо договори відступлення права вимоги й супроводжуємо перемовини про реструктуризацію та мирову угоду. Вартість супроводу залежить від інстанції розгляду справи, наявності іпотеки чи застави та кількості засідань.

Кредитні спори — частина напряму фінансове право.