Фінансове право

Прострочений кредит, дзвінки колекторів, лист від податкової чи виконавчий напис нотаріуса — ситуації різні, але за кожною стоїть конкретний правовий механізм, а не хаос. Фінансове право охоплює відносини з банками та мікрофінансовими організаціями, стягнення й оскарження заборгованості, банкрутство фізичних та юридичних осіб, податкові спори, фінансовий моніторинг, страхові виплати, факторинг і лізинг. У кожному з цих питань є встановлений законом порядок дій, який визначає, що можна оскаржити, а що доведеться виконати. Нижче — огляд напрямів роботи та пояснення кількох найпоширеніших ситуацій: кредитний борг, МФО, колектори, банкрутство фізичної особи.

Напрями роботи у фінансовому праві

Кредити, банки та МФО

Банківські спори — оскарження дій банку, повернення депозитів, захист вкладників.

Кредитні спори — захист у справах, які банк подав до суду, оскарження нарахувань і виконавчого напису нотаріуса.

Спори з фінансовими компаніями та МФО — оскарження завищених відсотків і пені за договорами з МФО, захист, якщо кредит оформлено без відома людини.

Виконавчі написи нотаріуса — визнання виконавчого напису таким, що не підлягає виконанню, або зупинення примусового стягнення.

Борг і колектори

Стягнення заборгованості — супровід стягнення боргу за договорами позики, кредитними договорами та факторингом на користь клієнта.

Оскарження дій колекторів — захист від методів стягнення поза межами закону: скарги до Національного банку України, звернення до поліції та до суду.

Банкрутство

Банкрутство фізичних осіб — відновлення платоспроможності за Кодексом України з процедур банкрутства: заява до суду, реструктуризація або погашення боргів.

Банкрутство юридичних осіб — супровід процедури банкрутства підприємства, представництво кредитора або боржника.

Податки та фінансовий моніторинг

Податкові спори — оскарження податкових повідомлень-рішень контролюючого органу в адміністративному та судовому порядку.

Фінансовий моніторинг — супровід у ситуаціях, пов’язаних із перевірками банку в межах фінансового моніторингу та блокуванням рахунку.

Захист прав споживачів фінансових послуг

Захист прав споживачів фінансових послуг — повернення незаконно списаних коштів, стягнення компенсації з установи, що порушила права клієнта.

Стягнення страхових виплат — оскарження необґрунтованої відмови страхової компанії у виплаті або заниженого відшкодування.

Факторинг та лізинг

Факторинг та лізинг — супровід угод факторингу та фінансового лізингу, захист інтересів сторони договору у спорах, що з нього виникають.

Кредит і борг: що має право робити банк і що можна оскаржити

Коли платежі за кредитом прострочені, банк має кілька шляхів стягнення. Найпростіший для банку — звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості: боржник отримує ухвалу з встановленим судом строком для подання відзиву, і саме в цей строк варто подати заперечення й докази, інакше справу розглянуть переважно на підставі документів банку. Якщо кредитний договір містить відповідне застереження, банк може отримати виконавчий напис нотаріуса — документ, що дозволяє примусове стягнення через виконавчу службу без судового розгляду спору по суті.

Саме тому виконавчий напис часто оскаржують: якщо нотаріус порушив процедуру його вчинення або є заперечення щодо суми боргу, можна подати позов про визнання напису таким, що не підлягає виконанню, або клопотання про зупинення примусового виконання. Оскаржити можна й самі нарахування: якщо пеня чи штраф значно перевищують наслідки прострочення, за статтею 551 Цивільного кодексу України суд має право їх зменшити за клопотанням боржника. Окремо перевіряється, чи розкрив банк умови договору належно до підписання: цього вимагає Закон України «Про споживче кредитування», а умови, явно несправедливі щодо позичальника, можуть визнаватися недійсними за Законом України «Про захист прав споживачів».

МФО і реальна ставка: чому борг зростає в рази

Мікрофінансові організації видають позики за спрощеною процедурою — без довідки про доходи, за кілька хвилин онлайн. Платою за таку швидкість є ставка: рекламована денна ставка в 1–2 відсотки виглядає невеликою, але в перерахунку на рік — це реальна річна процентна ставка, яка може сягати сотень відсотків. Закон України «Про споживче кредитування» зобов’язує розкрити цю ставку до укладення договору, і саме її розмір, а не цифру «в день», варто перевіряти перед підписанням чи в разі спору про суму боргу.

Друга поширена ситуація — кредит в МФО, оформлений на людину без її відома, за фотографією паспорта чи викраденими персональними даними. Тут варто одразу подати заяву до поліції про шахрайство, письмово повідомити МФО про факт неукладення договору особисто та за потреби оскаржити договір у суді. Для вимог про стягнення чи оскарження пені за такими договорами діє скорочена позовна давність в один рік (стаття 258 Цивільного кодексу України) — на відміну від загальної трирічної, тому з такими спорами не варто зволікати.

Колектори: що заборонено законом

Колекторська компанія має право нагадувати про заборгованість і пропонувати шляхи її погашення, але в чітко визначених межах. Закон не дозволяє дзвінки вночі, у вихідні чи по кілька разів на день, погрози розправою чи вилученням майна без рішення суду, а також повідомлення про борг родичам, сусідам, роботодавцю чи колегам без згоди боржника. Компанія, яка вимагає сплати, має значитися в реєстрі колекторських компаній Національного банку України — це можна перевірити самостійно, і цей крок часто пропускають.

Порушення варто фіксувати одразу: записувати розмови, зберігати скриншоти повідомлень, замовляти в оператора деталізацію дзвінків із датою й часом. Скарга подається до Національного банку України як регулятора колекторської діяльності, а в разі погроз чи вимагання коштів — до поліції. Якщо порушення завдало шкоди, можна звернутися до суду з вимогою визнати дії протиправними та стягнути компенсацію моральної шкоди — але сам факт наявності боргу такий позов не скасовує.

Банкрутство фізичної особи: які борги не списуються

Коли сума боргів перед кількома кредиторами перевищує можливості боржника, Книга четверта Кодексу України з процедур банкрутства передбачає процедуру відновлення платоспроможності фізичної особи. Провадження відкриває суд за заявою боржника, і далі справа йде одним із двох шляхів: реструктуризація боргів за графіком, погодженим із кредиторами, або погашення боргів — реалізація майна з розрахунками з кредиторами.

Це не автоматичне звільнення від всіх зобов’язань. Кодекс прямо виключає зі списання аліменти, відшкодування шкоди, завданої життю чи здоров’ю, шкоду майну, завдану умисним кримінальним правопорушенням, та деякі інші вимоги — вони залишаються чинними незалежно від результату процедури. Питання про включення єдиного житла боржника до майна, яке підлягає реалізації, суд вирішує з урахуванням обставин справи, а не автоматично. Остаточний обсяг боргів, від яких звільняють боржника, залежить від його майнового стану та рішень суду на кожному етапі.

Що варто врахувати

• Пропуск строку подання відзиву на позов банку ускладнює захист — суд розглядатиме справу переважно на підставі документів позивача.
• Усні домовленості про відстрочку чи розмір платежу складно підтвердити при спорі — варто фіксувати їх письмово.
• Продаж боргу колекторській чи факторинговій компанії не звільняє від перевірки законності первісного нарахування — оскаржувати можна саму підставу боргу.
• Банкрутство — не єдиний спосіб врегулювати заборгованість: часом ефективнішим є оскарження умов договору чи реструктуризація безпосередньо з кредитором.

Як ми допомагаємо

Адвокати бюро аналізують кредитні договори, розрахунки заборгованості та виконавчі написи, готують відзиви на позови банків, скарги на дії колекторів і позови про визнання договорів чи їх окремих умов недійсними. За потреби ми супроводжуємо заяву про банкрутство фізичної особи, оскарження податкового повідомлення-рішення чи спір зі страховою компанією. Вартість супроводу залежить від кількості кредиторів, наявності спору щодо суми боргу та того, розглядається справа в позовному провадженні чи потребує окремої судової процедури.