Доступні кредити 5-7-9% для бізнесу

Програма «Доступні кредити 5-7-9%» — один з основних інструментів державної підтримки бізнесу в Україні: держава компенсує частину процентів за кредитом, а підприємець сплачує банку знижену ставку. Механізм визначено Порядком надання фінансової державної підтримки суб’єктам підприємництва, затвердженим постановою Кабінету Міністрів України від 24 січня 2020 р. № 28, а адмініструє програму Національна установа розвитку (раніше — Фонд розвитку підприємництва) разом з уповноваженими банками. Умови програми регулярно змінюються: лише у 2026 році до Порядку вносилися зміни кількома постановами, зокрема від 29 січня, 10 червня та 6 серпня 2026 року. Державна підтримка не скасовує того, що кредит — це звичайний кредитний договір із заставою, поруками і відповідальністю позичальника. Ми допомагаємо зрозуміти ці зобовʼязання до підписання і захищаємо клієнта, якщо виникають проблеми з виконанням.

Як працює програма станом на жовтень 2026 року

За чинною редакцією Порядку (зі змінами, внесеними, зокрема, постановою КМУ від 6 серпня 2026 р. № 1004) суть програми така:

• кредит надає уповноважений банк на звичайних умовах, а держава через Національну установу розвитку компенсує різницю між ставкою банку і так званою компенсаційною ставкою, яку сплачує позичальник;
• компенсаційна ставка залежить від сегмента бізнесу: для середнього підприємництва — 9% річних, для малого і мікропідприємництва — 7% річних із можливістю зниження за умови створення нових робочих місць; для окремих напрямів (наприклад, певних інвестиційних кредитів, діяльності у зоні високого воєнного ризику, кредитування ОСББ і ЖБК) передбачено окремі пільгові ставки;
• кредити надаються за пріоритетними напрямами — на інвестиційні цілі, оборотний капітал, рефінансування тощо; для кожного напряму встановлено граничні суми, а для групи повʼязаних осіб — сукупний ліміт;
• з 1 вересня 2026 року кредити більшості позичальників надаються з урахуванням Екологічних та соціальних стандартів Світового банку, прийнятих в уповноваженому банку; для сільськогосподарських виробників і певних переробників зроблено виняток, а на період воєнного стану та 180 днів після нього ця вимога не застосовується до окремих напрямів.

Конкретні граничні суми, строки і переліки напрямів ми не наводимо в загальному вигляді, бо вони залежать від напряму кредитування і часто змінюються. Перед зверненням до банку їх треба звірити з чинним текстом постанови № 28 і з інформацією Національної установи розвитку.

Хто може отримати кредит і чому можуть відмовити

Учасниками програми можуть бути ФОП і юридичні особи, що відповідають критеріям Порядку. Відмову можуть зумовити як вимоги програми, так і внутрішня кредитна політика банку:

• невідповідність критеріям Порядку — сегмент, вид діяльності, повʼязаність з іншими особами, обмеження щодо окремих категорій бізнесу;
• перевищення лімітів кредитування з урахуванням вже отриманих пільгових кредитів, лізингу чи факторингу;
• податковий борг, негативна кредитна історія, недостатня фінансова спроможність;
• недостатнє або неналежно оформлене забезпечення;
• невідповідність Екологічним та соціальним стандартам — для тих, на кого ця вимога поширюється.

Банк не зобовʼязаний видати кредит лише тому, що бізнес формально відповідає програмі: остаточне рішення ухвалює банк за власною оцінкою ризиків.

Юридична перевірка кредитного договору

Пільгова ставка часто відволікає увагу від інших умов. Перед підписанням варто розуміти:

• умови, за яких втрачається державна підтримка — наприклад, невиконання зобовʼязань щодо робочих місць чи цільового використання; тоді позичальник сплачує повну ставку банку;
• право банку змінювати ставку — Порядок передбачає випадки, коли банк може збільшити ставку, а компенсація на збільшену частину не надається;
• цільове використання — кредит на інвестиції чи оборотний капітал має використовуватися саме так, і це перевіряють;
• ковенанти і обовʼязки інформування — подання звітності, згоди банку на окремі операції, обмеження на виплату дивідендів;
• підстави дострокового повернення — коли банк може вимагати всю суму одразу;
• неустойка, штрафи, пеня і порядок їх нарахування.

Застава, порука і ризики для власника

Більшість кредитів за програмою забезпечується. Найчастіше це:

• іпотека нерухомості чи застава обладнання, транспорту, майнових прав;
• порука засновника, директора або повʼязаних осіб, у тому числі особистим майном;
• часткові державні гарантії за окремими програмами.

Порука фізичної особи за кредитом бізнесу означає, що у разі невиконання договору банк може звернутися до поручителя. Застава може бути звернена на майно, без якого бізнес не може працювати. Перед підписанням договорів забезпечення важливо перевірити, чи не обтяжене майно, чи потрібна згода другого з подружжя, як оцінюється предмет застави і як буде звертатися стягнення.

Що варто врахувати

• Умови «5-7-9%» змінюються кілька разів на рік. Інформація з оглядів чи старих новин може бути неактуальною — орієнтуйтеся на чинну редакцію постанови № 28 і офіційні повідомлення.
• Пільгова ставка — це державна компенсація, яку можна втратити. Уважно читайте умови припинення підтримки.
• Порука власника за кредит компанії — ризик для особистого майна.
• Створення робочих місць, від якого залежить ставка, має бути реальним і задокументованим.
• Якщо виникли проблеми з обслуговуванням кредиту, краще звертатися по допомогу до порушення графіка, а не після вимоги банку.

Як ми допомагаємо

Адвокатське бюро «Пелін і Партнери» супроводжує підприємців у Дніпрі, Самарі та онлайн по всій Україні.

• аналізуємо, чи відповідає ваш бізнес критеріям програми за чинною редакцією Порядку;
• перевіряємо кредитний договір, договори застави, іпотеки і поруки, пояснюємо ризики;
• допомагаємо підготувати документи для банку, зокрема щодо повʼязаних осіб і майна;
• консультуємо щодо цільового використання кредиту і виконання умов про робочі місця;
• супроводжуємо реструктуризацію і переговори з банком;
• захищаємо у спорах щодо втрати державної підтримки, дострокового повернення кредиту і звернення стягнення на заставу.

Ми не впливаємо на рішення банку і не гарантуємо отримання кредиту — наше завдання, щоб ви підписували договір, розуміючи всі його наслідки.